Como comparar duas propostas de plano Amil sem olhar só o preço

Para saber como comparar duas propostas de plano Amil sem olhar só o preço, siga uma ordem simples: primeiro confirme que as duas foram feitas para as mesmas pessoas e o mesmo tipo de contrato; depois compare o que cada uma entrega (rede, abrangência, acomodação, coparticipação, carências); em seguida estime o custo anual considerando o uso esperado; e só então olhe a mensalidade. Assim você descobre se a proposta mais barata é realmente a mais vantajosa para o seu perfil.

A mensalidade é o número mais visível de uma proposta, mas raramente é o único que pesa no bolso ou na experiência. Uma proposta com valor mensal menor pode ter coparticipação em consultas e exames, abrangência mais restrita ou uma rede distante da sua casa. O método abaixo ajuda a enxergar essas diferenças.

Passo 1: garanta que as propostas são comparáveis

Antes de qualquer análise, confira se as duas propostas partem dos mesmos dados. Parece detalhe, mas é a causa mais comum de comparações enganosas.

• As mesmas pessoas, com as mesmas idades e faixas etárias
• O mesmo tipo de contratação (por exemplo, coletivo empresarial em ambas)
• A mesma cidade de referência
• A mesma data de validade da proposta, ou pelo menos datas próximas

Se uma proposta inclui um dependente a mais ou está em outro tipo de contrato, peça para refazê-la. A ANS recomenda conferir se o tipo de contratação descrito na proposta é exatamente o que você escolheu.

Passo 2: compare o que cada proposta entrega

Monte um quadro com as duas propostas lado a lado. A terceira coluna lembra o que perguntar quando a informação não estiver clara.

Alguns termos do quadro, explicados:

• Segmentação: o tipo de cobertura contratada. A ambulatorial cobre consultas, exames e terapias; a hospitalar cobre internações, com ou sem obstetrícia (parto).
• Rede referenciada: os prestadores em que o beneficiário é atendido pelo plano, sem pagar a consulta ou o exame diretamente. Ela varia por produto, então consulte a rede do produto exato de cada proposta. O passo a passo está em como consultar a rede credenciada Amil.
• Reembolso: devolução, conforme regras e limites do contrato, de valores pagos a profissionais ou serviços fora da rede. Nem todo produto prevê essa opção; veja a página sobre reembolso Amil e confirme no contrato.
• Cobertura parcial temporária (CPT): restrição, por até 24 meses, de procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e cirurgias ligados a doenças ou lesões preexistentes declaradas na Declaração de Saúde.

Passo 3: estime o custo do ano, não só do mês

Quando uma das propostas tem coparticipação, a comparação justa é pelo custo anual estimado. Uma conta simples resolve:

Para estimar o uso, olhe para o último ano: quantas consultas e exames a família ou a equipe fez? Faça dois cenários, um de uso baixo e outro de uso alto, como em um ano com uma cirurgia ou com acompanhamento frequente de uma criança pequena. Se a proposta com coparticipação continuar mais barata nos dois cenários, ela tende a ser vantajosa. Se ficar mais cara no cenário de uso alto, avalie se o orçamento suporta essa variação. Leia mais sobre o assunto em coparticipação Amil: como avaliar o custo total do plano.

Também vale lembrar: a ANS define a coparticipação como um valor cobrado, além da mensalidade, quando o beneficiário usa determinado serviço. Peça a tabela de coparticipação por escrito, com os valores ou percentuais de cada procedimento.

Passo 4: olhe para os próximos anos

Uma proposta é uma fotografia do momento. Dois fatores mudam o valor ao longo do tempo:

Reajuste anual

Nos contratos coletivos com menos de 30 beneficiários, a ANS determina que a operadora aplique o mesmo percentual a todos os contratos dessa faixa. Com 30 ou mais, o percentual é negociado entre a empresa e a operadora. Em ambos, a operadora deve informar o cálculo e o método à contratante com pelo menos 30 dias de antecedência.

Mudança de faixa etária

A mensalidade muda quando um beneficiário muda de faixa etária, conforme os percentuais previstos no contrato. Pela regra da ANS, o valor da última faixa (59 anos ou mais) não pode ser maior que seis vezes o da primeira. Se alguém do grupo está perto de mudar de faixa, considere isso na comparação; a página de valores por faixa etária explica a lógica.

Exemplo: casal com um filho de dois anos

Um casal com MEI recebe duas propostas. A proposta A tem mensalidade menor, coparticipação em consultas e exames e acomodação em enfermaria. A proposta B tem mensalidade maior, sem coparticipação, e acomodação em apartamento. No primeiro olhar, A parece a escolha óbvia.

No quadro, eles percebem que o filho pequeno fez muitas consultas pediátricas e exames no último ano. Aplicando a fórmula do custo anual, a diferença entre as propostas diminui bastante no cenário de uso alto. Ao consultar a rede, notam ainda que a proposta B tem pronto-socorro infantil mais perto de casa. A decisão passa a ser entre "economia no mês" e "previsibilidade e conveniência", e não mais apenas pelo preço.

Sinais de alerta em qualquer proposta

• Informações importantes que aparecem só na conversa, e não por escrito.
• Tipo de contratação diferente do combinado.
• Ausência da tabela de coparticipação ou das regras de carência.
• Pressão para assinar antes de você consultar a rede.

A corretora deve apresentar as condições por escrito e responder às suas dúvidas. Quem define produtos, rede, valores e regras, e quem aceita a proposta, é a operadora. A NF Corretora de Seguros faz a intermediação e ajuda a organizar essa comparação.

Próximo passo

Preencha o quadro com as duas propostas, faça a conta do custo anual nos dois cenários e anote as perguntas que ficaram sem resposta. Se ainda não tem duas opções comparáveis, solicite uma cotação informando as mesmas pessoas, idades e cidade para cada alternativa.

Conteúdo informativo. Produtos, rede, regras e valores são definidos pela operadora e podem variar por plano, região e contrato; confirme as condições na proposta antes de contratar.